毕业论文第一步：拟题，题目通过后写开题报告，第二步：写开题报告和文献概要，两者通过后写提纲，第三步：论文提纲通过后写论文，第四步：论文初稿写完后以及修改到定稿。

  自20世纪90年代以来,随着金融行业竞争的加剧，国内外各大金融机构均进入业务战略调整时期，把资本消耗较低的个人信贷（以下简称“个贷”）业务作为新的利润增长点。业务的零售化发展成为金融行业结构化趋势的开始，个贷业务迎来了突飞猛进的发展。目前国内金融机构个人信贷业务正进入高速成长期，从发展之初的个人住房贷款单一品种，逐步衍生出了包括个人汽车贷款、个人消费贷款、个人经营贷款、个人信贷等十几类品种。各金融机构纷纷成立专门的个人信贷部门，个贷业务慢慢的变成为零售金融业务的重要组成部分，也成为各金融机构竞争的主要领域。根据个贷业务拓展的方式可分为：地推、电销和网销等。根据个贷业务拓展的渠道不同也可分为：自营渠道和第三方合作渠道等模式，本文主要研究的就是金融机构与第三方合作渠道通过网销提升个贷业务的创新模式。

  随着网络技术逐渐完备，互联网金融的发展越来越迅猛，未来市场发展的潜力比较广阔，尤其是在个贷方面，有很大的发展空间。由于个贷客户小而散的特点，个贷产品同质化严重的特点，导致金融机构获客成本逐渐提高，在利率市场化的背景下，利润空间被进一步压缩，反过来客户却不知道去哪里找到符合且利率较低的产品，变相的提升了融资成本。随着网络金融的出现，特别是各种互联网金融平台的创新模式，在很大程度上使个贷业务摆脱了上述困境，新型的互联网金融平台有很多独特而又新颖的地方，这是传统金融模式无法相比的，特别是在了解客户信贷需求方面和信贷产品比价方面，存在比较大的优势。因此互联网金融的出现，使个贷业务的面貌焕然一新。同时个贷业务的加快速度进行发展，不断推动着互联网金融平台的创新，它们之间形成了天然的互补性，共同促进，相互扶持，推动着整个社会经济的发展。

  随着信息技术和金融业的蓬勃发展，互联网与金融双向作用愈发明显。在两者作用下，互联网金融发展迅猛。与传统金融相比，互联网金融以互联网的数据为基础、以网络为平台实现了传统金融服务的延伸和扩展。互联网金融在解决信息不对称的问题上有很大的优势。对于身为资金需求方的客户来说，互联网金融平台通过流程和模式上的改进，有助于减少相关成本，提升资金配置效率和金融服务质量。

  在我国，伴随着网络技术的成熟，特别是移动支付、网络社交及搜索引擎的异军突起，金融业的面貌也发生了巨大变化。互联网金融平台一经推出，因其具有开放、民主、包容、便捷、高效、针对性强等多方面的优势，业内人士普遍预期其将有效提升个贷业务发展，是网络金融的一次巨大发展机遇。

  实践方面。随着网络金融的加快速度进行发展，其所涉及的信息将进一步透明，交易成本将逐步降低，交易边界将逐步扩大，更多、更广领域的个人支付、理财、融资等会更多选择互联网金融机构，未来互联网金融集团、互联网金融平台等机构将会慢慢的多。如何应对互联网加快速度进行发展带来的这种新业态，已成为当前传统金融机构必须面对的课题。应对互联网金融的挑战，商业银行个贷业务也应须加快改革和创新的步伐，通过合作交流，搭建传统个贷业务与互联网金融互惠桥梁，实现银行与互联网公司的双方共赢。可以说，实施互联网金融发展的策略，改造金融机构的传统经营服务模式具备极其重大的实践意义。

  理论方面。本文围绕在互联网时代下个贷业务发展模式的分析，结合国内现有互联网金融平台的发展实际，探索国内金融机构基于互联网金融下的个贷业务发展的策略，以此促进国内金融机构研究个贷业务发展的策略的新理念，并为其提供理论依据。

  和毅(2013)指出互联网金融对目前商业银行的传统经营模式和服务模式形成巨大挑战，商业银行应积极拓展供应链融资业务，加强供应链融资产品的创新和推广，培养供应链金融业务人才，完善供应链融资业务风险控制体系和推动征信体系建设，从而更好地适应互联网金融发展的新趋势。王馨(2014)认为互联网金融企业能根据帕累托分布的“需求曲线”理论，积极挖掘“长尾市场”中小微企业的潜力。徐洁等(2014)分析了互联网金融与小微企业融资之间的协同合作优势，并提出了点对点、融资、众筹以及电子金融机构门户融资等四种互联网金融与小微企业融资模式。

  谢平等(2012)认为互联网金融的发展不单单是对传统金融形成竞争压力，促使其变革创新，更重要的是它能更加进一步提高资源的利用效率，更好地浇灌小微企业等实体经济之树。郑英隆(2014)根据互联网金融在支付、信息处理和资源配置三大形态上的不同，把其划分为第三方支付、移动支付、基于大数据的征信和网络贷款、基于大数据的投资理财、P2P 网络贷款、众筹融资和传统金融互联网化等类别。苏颜芹、孙英隽（2012）认为网上银行是银行借助个人电脑或其他智能设备，利用互联网技术或其他公用信息网，为客户提供多种金融服务的互联网金融机构。

  李博,董亮(2013)分析了 P2P 作为一种民间借贷方式，其金额通常为几千到几万元，相当于小贷中的微贷或极微贷，其特征可归纳为额度小，范围广、周期短和成本高。宫晓林（2013）认为，互联网金融对传统商业银行的影响在于战略创新、客户渠道、资源配置、价格发现、金融脱媒等方面的改变。陶娅娜（2013）从金融五要素，交易主体，信息处理等八个方面对互联网金融与传统金融环境做了比较，可以看出互联网金融与传统金融已经形成了相互博弈、相互融合、共同发展的态势，是金融体系的有益补充。汪渝（2013）分析了互联网金融为小微企业融资带来的重大影响，认为互联网金融在小微企业融资中发挥的重要作用主要在于融资门槛低、资金来源跨区域、融资成本低、融资效率高。

  陈初（2010）认为，P2P 网络借贷的优势主要在于交易程序快速方便、风险较低、流动性较强、信用贷款等。林毅夫、孙希芳(2005)认为银行对企业实行严格的信贷配给、企业信息披露不完整、道德风险较高等因素是企业融资困难的主要原因。卓尚进（2013）认为小微企业通过互联网金融模式进行融资可自主择优，选择利己的贷款利率，从而降低交易成本，而多个贷款方也可通过共同出借融资资金以降低所需承担的风险。王帅（2014）认为对于身为资金需求方的小微企业来说，

  互联网金融通过成本、流程上的改进，大大降低了交易成本，加快了借贷效率，成为解决小微企业融资难的一个切实途径。吕士伟（2009）提出在扶持小微企业方面，银行可以考虑进行服务创新。

  刘源（2007）认为小微企业的确存在很多缺陷，但是只要融资困难能够较好的消除，其对社会的作用还是比较大的。李卫姣和马汉武（2011）提出 B2B模式，并对该模式下的各个层次和方面进行了说明和描述。

  Steve Beck &Tim Ogden（2007）在《谨防小额信贷贷款》认为，小微企业的贷款将是一个银行等金融机构业务增长的新突破，但因为小微企业自身方面的缺点，所以要格外小心出现坏帐。horsten Beck（2007）在文章《世界各地的中小型企业》中提出了小型企业的重要性及它在非正规经济的营商环境下的不同层面的指标。Berger(2010)提出小微企业由于规模小、管理不规范、信息统计不标准等原因，从而导致外界对小微企业的经营状况难以掌握，进一步加大了小微企业从外部获得资金支持的难度。Merton 和Bodie(2008)认为以信息集合及处理能力为基础的融资、信息分解及风险监管功能的正常运转使得互联网金融的发展空间迅速扩展。Allen(2008)强调互联网金融是互联网精神与传统金融服务相融合的新兴领域，不能被简单理解为运用网络技术的金融，而应看到互联网精神在其中重要的支撑作用。SaPienza（2002）的研究表明，大型银行具有更严格的放贷要求，出于对贷款风险的考虑，传统金融机构在对小微企业放贷时，收取更高的贷款利息和额外费用，或者要求购买理财产品等。Freedman 和 Jin（2008）研究了 P2P 网络借贷的社会网络性，认为 P2P网络借贷方式与传统的银行贷款方式相比，可以降低融资成本，并且它的利率更低。

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  个人信贷一直是金融领域关注和研究的热点问题，互联网金融平台作为网络技术与金融创新的完美结合，是传统金融机构的有益补充，可以有效提升传统金融体系个贷业务发展，本文以个人信贷为研究对象，探讨了互联网金融背景下个贷业务的模式创新问题。主要结论为：(1)互联网金融平台通过流程和模式上的改进，有助于减少相关成本，提升资金配置效率和金融服务的品质。（2）互联网金融与小微企业融资之间具有协同合作优势。(3) 互联网金融平台融资模式创新主要有线上直接融资模式、第三方融资中介模式和信贷机构合作模式。

  个人信贷领域不相同于以往多数论文研究的小微企业融资难的问题，本文建立在现有的个贷产品、个人信用和市场环境等外因的基础上，通过对互联网金融平台的研究，尝试解决金融机构发展个贷业务中遇到的问题和个人贷款中遇到的问题。

  应用研究：应包括文献调研，理论分析，实验设计，仪器设施的研制和调试，实验操作，实验数据的分析处理，撰写论文等。

  根据本课题的具体需求和实现情况，为了对课题的时间进行相对有效把握，大体上做如下计划安排：

  （4）2016年10月—2016年12月，根据所列提纲进行具体设计，完成论文初稿。

  本人银行从业5年，其中大部分时间从事的是个人信贷方面的工作，并在互联网金融平台方面有较多的研究，与国内较大的互联网金融平台“融360”、“好贷网”和“易贷网”都曾有过业务方面的合作，对他们的运营模式有所了解。

  资料查阅途径较多，但是国内专注于个人信贷业务与互联网金融结合的研究资料较少。希望能够通过将个人信贷和互联网金融平台拆分为两个大问题，再逐个拆分为更小层面的问题，针对小问题查阅有关的资料并汇总。

  说明：评审小组在完成评审意见时，要明确是否同意本选题、是否同意进入学位论文撰写环节。

  说明：导师审定论文时，要明确是否按照原定选题进行论文写作、是否同意定稿提出学位申请。